전세·주택 정책자금 대출 종류와 신청 순서

정책자금은 조건만 맞으면 은행 상품보다 유리합니다. 문제는 요건이 자주 바뀐다는 점입니다.

가장 먼저 할 일 — 주택도시기금에서 본인이 어디에 해당하는지부터 확인하세요.

전세 자금 쪽

목적과 대상이 나뉩니다. 이름이 비슷해 헷갈리기 쉽습니다.

상품 대상
버팀목전세자금 무주택 세대주. 소득·보증금 요건이 있습니다
청년전용 버팀목 청년 단독세대주. 한도가 별도로 정해집니다
중소기업취업청년 전세 해당 기업 재직 청년. 조건이 좋습니다
신혼부부 전용 혼인 기간 요건이 있습니다
은행 전세자금대출 정책 요건이 안 될 때. 보증기관이 붙습니다

계약 전에 확인하세요. 집이 대출 가능한 물건인지(선순위·건축물대장·전입 가능 여부)가 먼저입니다. 계약금을 넣은 뒤 대출이 안 되는 경우가 실제로 생깁니다.

집을 살 때

구입 자금 쪽입니다.

상품 특징
디딤돌대출 무주택·생애최초 등. 소득과 집값 요건이 있습니다
보금자리론 장기 고정금리. 요건 충족 시 안정적입니다
신생아 특례 출산 가구 대상. 조건이 좋아 경쟁이 있습니다
신혼부부 전용 구입자금 혼인 기간 요건
일반 주택담보대출 정책 요건이 안 될 때

소득 요건은 부부 합산인 경우가 많습니다. 맞벌이면 넘는 경우가 있으니 미리 계산해 보세요.

보증금을 지키는 장치

대출과 별개로 보증금을 돌려받는 문제가 있습니다. 이쪽이 더 중요할 수 있습니다.

장치 내용
전입신고 + 확정일자 가장 기본입니다. 이사 당일에 하세요
전세보증금반환보증 집주인이 못 돌려줄 때 기관이 대신 지급합니다
보증료 지원 지자체가 보증료를 지원하는 제도가 있습니다
등기부 확인 계약 전과 잔금 전에 각각 확인하세요

보증료 지원은 지자체별로 대상과 금액이 다릅니다. 청년·신혼 대상이 많으니 거주 지역 공고를 확인하세요.

신청 순서

순서를 틀리면 다시 해야 하는 일이 생깁니다.

단계 내용
① 자격 확인 계약 전에 소득·무주택 요건을 봅니다
② 물건 확인 해당 주택이 대출 대상인지
③ 계약 특약에 대출 관련 조항을 넣어 두면 안전합니다
④ 은행 신청 잔금일 전 여유를 두고. 심사에 시간이 걸립니다
⑤ 실행 잔금일에 맞춰 집행됩니다

대출 미승인 시 계약을 해제한다는 특약을 넣어 두시면 계약금을 지킬 수 있습니다. 집주인과 합의가 필요합니다.

자주 막히는 지점

실제로 승인이 안 나는 사유들입니다.

사유 내용
선순위 채권 집에 이미 근저당이 많으면 어렵습니다
시세와 실거래가 차이 은행은 공표 시세를 봅니다
소득 요건 초과 부부 합산에서 걸리는 경우가 많습니다
주택 수 무주택 요건이 걸린 상품이 많습니다
건물 용도 근린생활시설 등은 대상이 아닌 경우가 있습니다

자주 묻는 질문

요건과 금리를 여기서 확인할 수 있나요?

자주 바뀌어 적지 않았습니다. 주택도시기금과 한국주택금융공사에서 현재 기준을 보세요.

집주인 동의 없이 전세금 담보대출이 되나요?

상품에 따라 다릅니다. 대체로 통지나 동의 절차가 필요합니다.

아파트 시세보다 대출이 적게 나왔어요

은행은 공표 시세에 LTV를 곱한 뒤 DSR로 다시 자릅니다. 실거래가 기준이 아닙니다.

전세보증금반환보증은 꼭 들어야 하나요?

의무는 아니지만 권합니다. 보증료를 지원하는 지자체 제도도 있습니다.

중간에 소득이 늘면 어떻게 되나요?

이미 실행된 대출은 유지되는 것이 일반적입니다. 연장 시점에 재확인할 수 있습니다.

함께 보면 좋은 대출·신용 정보

금리·한도·수수료는 금융사와 시점에 따라 다릅니다. 반드시 본인 조건으로 조회해 보시고, 주택도시기금 에서 현재 기준을 함께 보시기 바랍니다.