사업을 시작하거나 확장할 때, 가장 큰 고민 중 하나는 바로 자금 조달입니다. 사업자대출을 활용하면 초기 자금 부족 문제를 해결하고, 성장의 발판을 마련할 수 있는데요. 하지만 무턱대고 대출을 받았다가는 오히려 재정적 부담이 커질 수도 있습니다.
그렇다면, 내게 맞는 사업자대출을 어떻게 찾을 수 있을까요?
대출을 받기 전 반드시 고려해야 할 3가지 필수 단계를 소개합니다.
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STEP 1. 나는 어떤 사업자인가?
사업자대출은 사업자의 유형에 따라 받을 수 있는 상품이 달라집니다. 내가 어떤 사업자인지를 명확히 정의하는 것이 첫 번째 단계입니다.
✅ 신규사업자
창업 후 1년 미만(일부 금융권은 6개월 미만)이라면 신규사업자로 분류됩니다.
💡 신규사업자는 왜 대출받기 어려울까?
은행 입장에서 신규사업자는 매출 데이터가 부족하고, 폐업 가능성이 높아 신용도가 낮게 평가됩니다.
하지만! 신규사업자도 받을 수 있는 대출이 있습니다.
- 소상공인진흥공단 정책자금
- 신용보증재단 보증대출
자격과 기준이 다를 수 있으니, 사업 초기에 활용할 수 있는 정책자금을 꼼꼼히 확인하세요.
✅ 온라인사업자
온라인 쇼핑몰, SNS 기반 창업 등 비대면 사업을 운영하는 경우입니다.
💡 온라인사업자는 왜 대출이 어려울까?
대부분의 은행 대출이 오프라인 매장 보유 여부나 업력(사업 경력) 1년 이상을 기준으로 하기 때문입니다.
하지만! 온라인사업자도 대출 받을 수 있습니다.
- 토스, 케이뱅크, 카카오뱅크 등 인터넷은행의 개인사업자 대출
- 네이버 스마트스토어 운영자를 위한 스마트스토어 대출
온라인사업자는 기존 은행보다 핀테크 기반 금융사를 활용하는 것이 더 유리할 수 있습니다.
✅ 일반사업자
1년 이상 사업을 운영한 경우, 대출 선택지가 더 넓어집니다.
- 개인사업자 대출 & 사업자대출 모두 가능
- 지역별 특판 사업자대출 활용 가능
특히 지역 은행에서는 특정 지역에서 사업을 운영하는 사업자에게 한정 특판 상품을 제공하는 경우가 많으니, 지역 은행 대출 상품도 체크해보세요!
➡️ 이제 STEP 2로 넘어가 어떤 자금이 필요한지 알아봅시다.
STEP 2. 어떤 사업 자금이 필요한가?
사업자대출은 크게 운전자금대출과 시설자금대출로 나뉩니다.
✅ 운전자금대출 – 사업 운영에 필요한 자금
운전자금대출이 필요한 경우?
- 재료비, 인건비, 광고비 등 매월 반복적으로 지출되는 비용을 충당해야 할 때
- 비수기 운영 자금이 부족할 때
활용 가능한 대출 상품
- 소상공인진흥공단 운전자금 대출
- 은행 협약 운전자금 대출
💡 코로나19 당시 많은 자영업자들이 운전자금대출을 통해 자금을 확보한 사례가 있습니다.
✅ 시설자금대출 – 사업 확장 및 설비 투자
시설자금대출이 필요한 경우?
- 매장을 새로 열거나 확장할 때
- 물류창고, 기계 등 고정자산을 구매할 때
활용 가능한 대출 상품
- 건물, 공장, 기계 구매 대출
- 사업장 확장 대출
💡 시설자금대출은 부동산, 기계 등 자산을 담보로 설정하기 때문에 한도가 더 높게 산출됩니다.
➡️ 이제 STEP 3으로 넘어가 대출을 받을 때 담보 여부를 확인해봅시다.
STEP 3. 담보가 필요한가? 보증 대출 vs 담보 대출
대출을 받을 때, 금융기관은 상환 가능성을 평가하는데요. 이를 보완하기 위해 담보가 필요할 수도 있습니다.
✅ 담보대출 – 부동산, 예금 등을 담보로 대출받기
담보대출이 적합한 경우?
- 본인 명의의 부동산이나 자산이 있을 때
- 대출 한도를 높이고 싶을 때
활용 가능한 담보대출
- 아파트 담보 사업자대출
- 시설자금 대출 (구매하려는 건물이나 기계가 담보로 설정됨)
- 후순위 주택담보대출 활용 가능
💡 후순위 담보대출은 기존 대출이 있더라도, 남아 있는 담보여력을 활용해 추가 대출이 가능합니다.
✅ 보증대출 – 보증기관의 보증서를 기반으로 대출받기
보증대출이 적합한 경우?
- 담보가 없거나 부족한 경우
- 정부 지원 사업을 활용하고 싶을 때
활용 가능한 보증대출
- 신용보증기금 / 기술보증기금 / 지역 신용보증재단 대출
💡 보증대출은 정부 지원을 받기 때문에 금리가 낮고 조건이 유리할 가능성이 높습니다.
🔍 나에게 맞는 사업자대출 찾는 법
✔ STEP 1. 나는 어떤 사업자인가?
✔ STEP 2. 어떤 자금이 필요한가?
✔ STEP 3. 담보 여부를 고려해야 하는가?
이 3단계를 체크하면, 내게 맞는 사업자대출을 쉽게 찾을 수 있습니다.
사업을 운영하는 모든 분들이 현명한 금융 선택을 하실 수 있도록 응원합니다!